El producto de Tenpo funciona con un cupo que coloca el titular en un depósito a plazo
Es un híbrido entre billetera electrónica y sistemas tradicionales de crédito, pero que entrega intereses.
Se trata de un producto que apunta, por un lado, a personas sin historial crediticio, que no están bancarizadas, grupo cercano a cuatro millones de personas y, por otro, a quienes estándolo, tuvieron problemas de solvencia y quedaron con un récord negativo que les impide acceder al crédito.
En Chile solo el 38% de la población mayor de 18 años tiene acceso a tarjetas de crédito, de acuerdo a datos publicados en el informe «Desafíos para la inclusión financiera», de 2023, y menos del 10% a depósitos a plazo, según cifras de la Comisión para el Mercado Financiero (CMF).
El nuevo producto se basa en un modelo que ya existe en países como Estados Unidos, México, Colombia, Perú y Brasil. En este último país lo ofrece Nubank, el primer banco digital del mundo, que tiene 100 millones de clientes.
La tarjeta no entrega crédito como tal, ya que el cupo para comprar lo coloca el titular mediante un depósito a plazo que además opera como garantía, pero sí la opción de pagar en cuotas en comercios nacionales e internacionales. Es Mastercard, funciona con plástico y con la app Tenpo y su costo es de $1.990.
Aquí, Fernando Araya, cofundador y CEO de Fintech, explica su funcionamiento.
¿Cómo opera la tarjeta?
«Es una tarjeta de crédito para todos los efectos, que permite comprar en una o muchas cuotas en todos los comercios y servicios a los que accede cualquier tarjeta, para compras nacionales e internacionales. La gran diferencia es que está asociada a un depósito a plazo de quien la solicita y este depósito, como cualquier otro, da ganancias mensuales, según el monto depositado».
¿Cuál es la mecánica financiera que hay detrás del producto?
«Como Tenpo está en vías de obtener la licencia bancaria, el producto lo sacamos mediante una alianza con el Banco Internacional. Es decir que lo que se deposita queda gestionado por dicho banco. Las ganancias mensuales serán abonadas a la cuenta de la aplicación Tenpo».
¿Qué interés tiene el depósito?
«Es el que da el Banco Internacional en un momento dado. Este variará según las condiciones del mercado, pero son tasas competitivas».
¿Cómo se define el cupo?
«Según el monto depositado por la persona, que puede ir entre $50.000 y $500.000, ese es el cupo que nosotros le abrimos a la persona. Con eso puede comprar donde quiera y pagar en una cuota o en varias, con interés o sin interés, de acuerdo a las condiciones que establece el comercio».
¿Cómo se controla que no se caiga en mora?
«Lo menos que queremos es que la gente caiga en mora, por lo tanto, si la persona no puede pagar lo adeudado, Tenpo usa el depósito para cancelar lo adeudado. De ese modo la persona no cae en el boletín comercial».
¿Tiene club de beneficios?
«Tiene acceso a los descuentos en comercios asociados a la tarjeta, pero no los tenpesos, que es el cashback que dan otros productos nuestros».
¿Cómo debiera ser utilizada, considerando que el cupo para las compras es limitado?
«Lo importante es entender que este es un producto de crédito, es decir, que el dinero que se va a usar para hacer compras, se tiene que devolver y, dado que se dejó un depósito a plazo, que está como garantía, se debe ser responsable con el uso. Los créditos de este tipo de productos en general se recomienda usarlos para compra de corto plazo. Es para transacciones más cotidianas en que se quiera pagar en cuotas. La idea es ordenarse y ver cuál es la cuota máxima que puedo pagar mes a mes.
