Sernac detectó que mutuaria obligaba a clientes a tomar una póliza para dar financiamiento
Las pólizas de desgravamen y de incendios son ineludibles. Puede escoger la opción que le da el banco, pero también buscar uno por fuera que sea más barato, explica un economista..
El Servicio Nacional del Consumidor (Sernac) interpuso una demanda colectiva en contra de la mutuaria Creditú y seguros AVLA porque estaban entregando créditos hipotecarios condicionados a tomar un seguro de crédito que pertenecía a su mismo holding.
La institución detectó que se ofrecía este modelo de financiamiento a personas de escasos recursos, no bancarizadas. Así, obligaban a sus clientes a tomar el crédito atado a un seguro que cubría ante impagos. En este caso, el deudor no quedaba libre de la deuda y se ejecutaba el monto de la hipoteca.
«Los bancos e instituciones financieras no pueden exigir la contratación de un seguro con una compañía específica como condición para aprobar un crédito hipotecario», advierte el abogado inmobiliario Rodrigo Cabrera, socio de CBC Abogados.
Si ello ocurre, se puede presentar un reclamo ante la Comisión para el Mercado Financiero (CMF), el Sernac e incluso al Juzgado de Policía Local.
Además, los únicos seguros que son obligatorios al tomar un crédito hipotecario son dos: el de desgravamen y el de incendio. Las instituciones financieras tampoco pueden imponer uno o condicionar, por ejemplo, la tasa de interés ofrecida a la contratación de ellos.
«El cliente puede escoger la opción que le da el banco o la mutuaria, pero también puede buscar un seguro por fuera que sea más barato», explica el especialista en banca e inversiones Gabriel Valenzuela, docente de la Escuela de Negocios de la Universidad Adolfo Ibáñez.
En el actual contexto, con un mercado de créditos hipotecarios restrictivo, las personas prefieren quedarse con la opción de la casa para conseguir rápidamente el financiamiento.
«Y las instituciones tampoco les comentan a sus clientes que pueden salir a buscar los seguros por fuera», añade el académico.
Si bien estos seguros tienen diferentes precios, ofrecen siempre la misma cobertura. Por eso es importante cotizar.
«Tienen diferentes precios, pero van a cubrir la misma cantidad de dinero porque se cobran en función del monto del crédito y de la propiedad. Las aseguradoras cobran distinto según el perfil del cliente y otras razones, pero no cambia la cobertura, por eso la idea es tratar de buscar el más conveniente», aconseja Valenzuela.
¿Cada cuánto tiempo recomienda cotizar y cambiar estos seguros?
«Estas son pólizas altas, son seguros que se renuevan todos los años y puede haber diferencias de entre $10.000 a $20.000 mensuales entre ellos. Entonces, el cambio impacta harto en la cuota del dividendo. Estos seguros cambian de precio todos los años, por eso siempre hay que buscar las alternativas más bajas. Se puede elegir uno nuevo en cualquier momento, lo importante es darse el tiempo de buscar las alternativas».
La alerta
Cabrera menciona que los consumidores pueden cotizar directamente en las compañías de seguros el valor de las pólizas, así como también con corredores de seguros.
«Lo importante es verificar que la alternativa cumpla con las coberturas exigidas por la institución financiera», menciona.
La misma CMF tiene un simulador de créditos hipotecarios donde detalla el valor de las pólizas de estos seguros obligatorios en seis instituciones que entregan mutuos no endosables (el más vendido por la banca nacional). Con ese instrumento se confeccionó la tabla de esta página. En los datos se aprecia que el costo mensual del desgravamen puede ser hasta dos veces más caro, mientras que las opciones para coberturas para incendios la diferencia puede ser abismal. Por ejemplo, en créditos de 5.000 UF, la opción más económica cuesta 0,21 UF ($8.428) de BancoEstado, mientras que en el otro extremo está Coopeuch, con 1,20 UF, unos $48.939 al mes, que es el mismo precio al que se ofrece el incendio más sismo (este último no es obligatorio).
«El valor de la prima depende de la dimensión de la vivienda y del riesgo. Todas las empresas hacen un cálculo del riesgo para determinar el precio», dice el economista José Uribe, académico de la Facultad de Economía de la Universidad San Sebastián.
Valenzuela indica que una alerta para cambiar el seguro es el valor del CAE de su crédito hipotecario, que se observa en las cartolas cuatrimestrales que envían las instituciones.
«Si el CAE es muy alto en comparación a la tasa de interés del crédito, por ejemplo, la tasa es de 3,5% y el CAE, 3,9%, probablemente esa diferencia de 0,4 sea por el seguro de desgravamen. Hay que cotizar para ver si hay opciones más baratas», propone.
